曾經有一位客人，跟我續保多年了，每一年續保時，都會跟我喊貴，但因該公司是電池製造，保險公司覺得較危險，因此始終保費降不下來。後來他就找其他人投保了，因為對方價格比我低。我也只能認輸了。
但有一天我接到了電話，是同一位客人打來的，這時我心裡其實也知道肯定是出事了，他說：我們前一陣子工廠失火了，辦理出險時，才發現我當初為了要保費低，內容被砍了一堆，所以幾乎賠不到這次的損失，你能幫幫我嗎？
說真的，我只能為他禱告多幾張訂單，去彌補這次的損失了。
從這個故事我們可以知道如果只看保費，不看內容，就會造成上面的憾事。我的產險師父曾說過：「保險就是先君子後小人，前面很開心收保費，後面跟你說不賠」所以我們要清楚，保險他到底怎麼樣小人，而這些小人的行為，都寫在條款裡，我們就來針對故事中的商業火險，來往下探討吧。
甚麼是火險？
網路上一堆說法，大多是保險公司的簡單說明，但寫的也是有點文言文，所以我就用最簡單方式跟大家說明：只要是在房屋內(包含房屋本身)，大部分的東西(有些除外，例如：車輛），發生火災後，都會依照相對的損失及投保的數值，估算後做理賠，就是火險。
而火險又分住宅火險及商業火險，簡單的分辨就是有營利的，就是投保商業火險。舉例：工廠、便利商店、理髮廳、旅館…等，這些都是有營利性質，所以都是投保商業火險。這邊要特別提醒一下，商業火險與住宅火險計價方式跟賠償方式完全不一樣，千萬不要投保錯誤，不然發生事情了，會完全理賠不到喔。最常見的狀況就是一樓住宅，想改成店面小吃攤之類的，請務必要更改成投保商業火險喔。
為什麼要投保商業火險？
一間公司，要從零開始，有多麼的艱辛，可能要投入超多資金、時間、人脈…等，慢慢將上述這些資源變成公司的財產，想想看，如果自己辛苦了大半輩子的公司財產，因為電線走火，在一夕之間化為灰燼，那是種多麼痛的感覺。就像所有電視上報導的火災，如果今天發生在我們身上，會有多痛？但這時候如果有人伸出手來幫忙，會有多感動，而這隻手，很可能是我們自己之前種下的種子-商業火險。發生火災後，商業火險會伸出援手來救我們，但，前面有說過：保險事先君子後小人，所以我們就來往下看，商業火險有哪些應該注意的事項吧。
注意事項有六點：
- 基本資料的提供
- 保險標的物的設定
- 保險金額的設定
- 商火的附加險種
- 商火的附加條款
- 蓋章前後注意事項
既然都要花錢購買了，就應仔細把這篇文章給看一遍，並按照文章所述的步驟走。
整理的這幾項，是經過白話文多年經驗，整理濃縮後的結果，缺一不可。不管是新投保的，還是要準備續保的，建議依照我所列出的內容一一核對，是否有完整做到各項內容。
如果你覺得太複雜太多，連看都懶得看，沒關係，我知道你的心聲，我這邊直接整理了一個 Check List，只要點擊【產險白話文的 Line 官方帳號】連結加入，就可以索取＂公司產險投保白話攻略＂，裡面不但有火險的 Check List，還直接告訴怎麼投保規劃是最完善的喔，歡迎直接點擊索取。
|注意事項１：商業火險須提供的基本資料
全世界沒有一個保險，是不需要提供基本資料的，這些內容不外乎：要被保人名稱、統編(或身分證字號)、生日(法人不用)、負責人(自然人不用)、保險日期及聯絡地址…等，這些是基本的內容，但，根據白話文的經驗，以下內容，需特別拿出來說明
內容有：
- 要被保人的基本資料設定
- 標的物地址
- 建築物等級
- 建築物使用性質
而這四個項目是依照我多年的經驗，針對各位客官在購買商業火險時，常會疏漏及不清楚的部分，特別整理出來的，我們總不希望因為一點點基本資料填錯，而拿不到任何的理賠金額吧？所以以下將細細說明，請務必仔細核對。
要被保人的設定
告訴保險公司：誰要保這個保險？是誰要保護這些東西？被保護的東西是誰的？
所以：要被保人是誰，絕對是商業火險基本資料的重點。要被保人最簡單的判斷法：
要保人：付錢的人
被保人：東西所有權人
以下再仔細說明
要保人，是要火險這個保障的人，也是付錢的人，付錢的人權力最大，可以更改整張保單的內容，所以做任何決定，包含是否同意承保、途中更改任何條件…等，都要請要保人蓋章或簽名才能生效。
被保人，是被這份保險保障的人，從火險的角度說明，就是東西的所有權人，如果說出險了，照理說，理賠的賠款也會賠給被保人喔。
聽不懂嗎？這邊舉一個常見的例子：爸爸幫小孩買保險，要保人是爸爸，被保人是小孩。所以爸爸除了要繳保費，還有權利更改保險條件。相對的如果出事保險理賠會賠給小孩(這邊是假設小孩已成年，且出險只是發生小事故而已)
如果以商業火險的角度舉例：房子是房東的，若房東要求租客買保險，被保人就是房東，要保人為租客。如果是一張保單有保多個東西，每個東西都不同所有權人，就必須請保險公司在保單特別備註喔，例如：建築物所有權人為房東，機械設備所有權人為租客。
以上，要、被保人的不同，千萬別搞錯，這攸關理賠怎麼賠？賠給誰？如果發生事情，在還沒搞清楚所有物是誰的，就需要上法院打官司，款項等到法官判賠給誰後，才會有結果。因此如果不想搞得這麼複雜，最好在投保前就設定清楚喔。
標的物地址
告訴保險公司：我要用火險保護的東西放哪？
這個很具體，就是告訴保險公司我要保的東西在哪個確切地址，因為所在地附近有甚麼，也是保險公司的考量風險的危險高低之一，舉例：假設旁邊是製造炸藥的，或是易燃的化學工廠，所以保險公司必須參考一下標的物地址來考量整體風險。
這邊要特別提醒各位，建築物的門牌地址如有雙號或多號，請務必全數列出，例如：台北市ＸＸ區ＸＸ路１號、３號、５號，因發生事故絕不只有單一個號碼受損，沒有講清楚，保險公司會有機會藉此不予理賠喔。
建築物等級
告訴保險公司：我要用火險保護的東西，存放地方的建築物狀況如何？
想像一下，假設同樣一個機器，放在水泥大樓跟放在木屋，哪一種比較容易燒起來呢？我想答案肯定是木屋吧，因此建築物等級的危險程度，也是保險公司考量風險因素之一喔。
在商業火險，針對建築物的危險程度依好到壞為：特一、特二、頭等、一等、二等，至於要如何判斷我們要保的建築物屬於哪個等級，在保險公會有一張表說明(有興趣的朋友可以點擊這裡，從第15頁開始有說明)，但實在太困難了，因此這種事還是交給專業的來吧，那我們該做些甚麼呢？
我們能做的，就是拍攝建築物的外觀四周，包含頂樓加蓋的部分，及左右鄰居的距離最好也一併拍攝提供，因為隔壁燒起來，會不會延燒到我們這邊，也會是保險公司考量的範圍，基本上越仔細越好喔。
通常保險公司也會用Google map街景圖去看一下建築物的狀況，因此上面所提到的”提供內容2：標的物地址”，這時就凸顯了他的重要性囉。
建築物使用性質
告訴保險公司：我要保護的東西，存放的地方平常是用來做甚麼的？
各位想像一下，假設同樣的機器放在化學工廠與放在一般行政大樓，哪一個比較危險呢？答案應該很明顯吧？因此建築物使用性質的危險程度，也是保險公司考量風險因素之一喔。
當然，在商業火險的使用性質分類有上百種，需多的分類也非常細微，因此我們能做的，就是盡量描述現場實際使用狀況，必要時，讓保險公司的”查勘人員”進行現場查勘，他們就是保險公司核保的眼睛，會將他看到及詢問到的記錄下來給核保。
這邊要特別提醒一下，因多數的場地會需要查勘，而在年中即年底是商業火險的旺季，保險公司的查勘人員時段都很緊，因此強烈建議續保的客官們，提早進行作業喔。
基本資料的提供小結論
基本資料的提供是最最基本的，但很多烏龍狀況都發生在這邊，我知道，或許各位看到這邊就忘記了，因此我幫各位整理了一張商業火險基本資料的提供核對表，歡迎截圖使用或分享給你需要的朋友喔。
|注意事項２：商業火險保險標的物設定
告訴保險公司：我要保甚麼東西？
但很多人卻不知道怎麼提供，因為火險是一個保障範圍很大的險種，各位可以想像一下，一間製造業公司的機械跟裝潢都可以投保商業火險，但發生火災時損失的狀況，還是有所差別吧？所以兩者的費率肯定不同，也就是保費的計算方式不同，各位總不希望多繳保費吧？因此必須拆分。
所以．我們在商業火險分成兩類做設定與投保，這兩大類分別為：動產與不動產，以下分別進行說明。
不動產
顧名思義，就是不會動的東西，白話文就是無法隨意搬動的東西，各位應該可以想像到有那些不容易搬動吧？在商業火險中，不會動的產物有兩種，分別是：建築物及營業裝修，以下分別解釋這兩個在火險的定義。
建築物：除了外殼牆壁之外，還包括：電梯、空調、馬桶…等。白話文就是：要成為能住的房子，最基本的那些條件，在商業火險都屬於建築物的範圍。
營業裝修：內部修飾這間房子的一切，例如：裝潢、壁櫃或冷氣…等。總之，不是上述建築物必要的，又不能輕易搬動的，就是營業裝修啦。
雖然白話文已經說得很詳細明瞭了，但我相信各位還是很難分辨兩者的差別，白話文也想到方法幫各為解決了，如果分不清楚沒關係，可以把這兩個綁在一起投保，並特別約定為：建築物含營業裝修，因為大多數的不動產費率是一樣的，所以計算上面可以一起計算。
動產
顧名思義，就是會動的產物，白話文就是相對不動產，較容易隨意搬動的東西。或是更直接一點的講：除了上述兩種不動產，剩下的都是動產。在商業火險中分為三大類，分別是：營業生財、機械設備及貨物
營業生財：用來做生意或賺錢的東西，且能輕易搬動的，不屬於貨物的，例如：桌子、椅子、印表機、置物櫃、收銀機…等。
機械設備：用來生產、或營運賺錢的設備，例如：烤箱、車床、印刷機…等。當然，機械設備也屬於營業生財之一，保額可以獨立出來，也可以合併於營業生財，所以各位如果分辨不出來兩者的差別，可以合併再一起，並在保單特別說明。
貨物：要賣給客戶的東西，包含原物料、半成品、成品…等。因貨物不會計算折舊，且費率與營業生財和機械設備不同，所以，務必將貨物的保額獨立計算喔。
保險標的物的設定小結論
因為保險標的物的設定，攸關於下一個保額的設定，而保額的設定攸關著各位的理賠金額，環環相扣，因此這個非常的重要，為了怕各位不清楚，或是忘記，我幫各位整理了一張商業火險保險標的物與保額設定檢查表，如下，歡迎截圖使用或分享給你需要的朋友喔。
|注意事項３：保險金額的設定
告訴保險公司：我保護的東西壞時，要賠多少給我？
可以理賠多少，絕對是各位買保險要考量非常重要的因素之一，而設定保額，就會攸關於保險公司會賠我們多少， 因此我們在這邊務必要特別注意保額的設定。
保額的設定，有一個關鍵的因素，會深深影響理賠金額，就是：折舊。除了貨物以外，所有的物品在購入後都會開始折舊，因此保額的設定就有分成：購買原價投保，或折舊後價格投保。
所以這邊要特別提醒各位客官，千萬別每一年續保都照舊，保額萬年不變，想想看，物價都會上漲，保額怎麼可能萬年不變呢？建議至少三年要檢查一下保額是否要調整喔。
在投保火險時，建議參考帳務清冊上的價值來投保，而帳務清冊有分兩欄，分別為原購買價及折舊後的殘餘價，所以這邊就要介紹一下在商火的專有名詞：用購買的原價投保，叫做＂重置成本投保＂，用折舊後的殘餘價值投保，叫做＂實際現金價值投保＂
文字看不懂嗎？舉例：1000買一張全新的桌子，3年後折舊的殘餘價值為400元，所以，設定1000元為保額稱＂重置成本投保＂，而400元則為＂實際現金價值投保＂
好的，搞懂了這兩個專有名詞後，下面就來告訴各位，這兩種投保方式應注意的事項吧。
重置成本投保注意事項
1.務必用原價投保
2.加貼重置成本條款
這邊兩個的點，各位絕對不要覺得是廢話，就跟前面的基本資料提供一樣，很多看起來是廢話，但就是很多客人沒有注意到，我才特別挑出來說明，下面就簡單說明會發生甚麼事情。
如果沒用原價投保，且有加貼＂重置成本附加條款＂，用數字來舉例：1000元價購買個桌子，結果我用折舊後殘值400元投保，這個狀況叫做＂不足額投保＂，從數字來看，就是低保40%，所以日後所有的理賠計算完後，會直接打4折理賠。
如果用重置成本價投保，但沒有加貼＂重置成本附加條款＂，會發生甚麼事？用一樣的數字來舉例：1000元價購買個桌子，折舊後殘值400元，這次投保保額為1000元，所以視為實際現金價值投保，這時400元保1000元，也就是超額投保，而保險公司也只會賠400元。
但，我們一開始卻是繳1000元的對價保費，所以我們原本希望繳的錢可以拿到新的桌子，保險公司卻只賠給我們一塊抽屜的錢，而且，他們不會因此退還我們多繳的保費喔，也就是我們當盤子買比較貴的保險啦。
這兩個要馬打折理賠，要馬保費多繳，所以千萬要記得這兩個都要完成，才不會有所吃虧。那如果沒有重置成本價投保，也沒有貼重置成本附加條款呢？那就是我們接下來要講的：實際現金價值投保啦！
實際現金價投保注意事項
1.務必用實際現金價值做投保
2.若部分為重置成本投保,務必於保單上說明
3.物品折舊為零時，建議用重置成本的30%作為投保
這邊一樣要提醒各位，務必要用清冊上的折舊殘餘價值做投保，不然就會像上面說的不足額或多繳保費的情況發生，這邊就不再重複解說了。
但，因為實際現金價值投保的人比較多(可能覺得相對來說比較便宜)，所以白話文的經驗，還會發生下面兩種狀況。
第一種情況：投保額有部分為幾年重置投保，部分為實際現金價值投保
這種情況最常發生的是客戶搬家，或者客戶重新停車，而前面，因為折舊金額並不多，所以有些客人就乾脆用重置成本投保，但機器或者一些生財是舊的，就用實際現金價格投保。接下來該怎麼辦呢？
很簡單，只要跟保險公司說清楚就好，例如：本保單營業裝修為成本投保，其餘營業生財及機械設備為實際現金價值投保，理賠時亦同。這句話請依各位調查實際投保狀況，告訴保險公司，並且明確在保單注記，否則可以保費多繳＋理賠打折同時發生。
第二個狀況：較舊的物品折舊價值為零怎麼辦？
台灣許多傳統產業，有些機器真的使用了很多年了，也還可以用，且大家都很“秀情”，所以這些機器就一直使用到現在，但在清冊上已經折舊到沒有剩餘價了，除非中間價為0元，總不能用0元這個價值去投保吧，煤炭賠給我們0元阿。
其實有一個小辦法，就是我們約定的投保金額為重置成本價格的30%，舉例：假設是1000元的重置價，但清冊餘價已折舊為0元了，我們就可以與保險公司約定投保的價格就是300元，並且特別在保單中註明：帳務理賠這樣至少發生事故時，還有30%可以理賠。但務必務必還是用300元投保喔，否則還是會不足額。
保險金額的設定小結論
如同前面所說的，理賠金額多少，在最開始設定保額是非常關鍵的，一不小心可能多繳保費，甚至理賠打折，或許給保險公司的保額就是一個數字而已，但卻攸關於我們的理賠金額，所以我們必須在保單內說明清楚，因此，我整理了商業火險保險金額的設定檢查表，告知投保金額設定要注意的事項，歡迎截圖使用，或分享給需要的朋友。
|注意事項４：商業火險的附加險種
商業火險的內容：火災、爆炸引起之火災、閃電雷擊
但大家可以想像，一場火災，很可能會有什麼問題嗎？可能會有煙霧迷漫、爆炸、灑水系統噴灑…等，甚至不是火災，也可能有其他情況造成我們的財物損失，例如：被水淹、地震、車輛衝撞、飛機墜落…等。以上這些都不是一般商火承保的範圍，因此我們就需要增加保其他附加險種，來彌補商火的不足。
以下是白話文依照經驗及大家的需求，整理後分成三類給大家：火災延伸損失、天災、其他，因為每一個附加險種都可以講很多，所以這邊只是簡單解說幾個較常見的附加險種，大家可以依照需求往下瞭解閱讀。
火災延伸損失險種
爆炸險、煙燻險、消防裝置滲漏險、水漬險，這四個以上，我分類為火災延伸的附加保險。
如前言所說，火災發生，除了火燒還有什麼損失？可能火勢延燒，不小心燒到瓦斯，或其他危險易爆物，導致爆炸。也有可能只有爆炸，而沒有火災，舉個最著名的例子：台中新光三越的氣爆案，現場照片看上去沒有什麼火燒的痕跡，但是滿目瘡痍。總之只要是直接因爆炸所致損失，例如上述這些狀況，且非除外不保，就屬於爆炸危險的理賠範圍。
還有第二種可能，火源可能只有在A處燒，但濃濃的煙霧卻會從A處飄到其他地方，慢慢飄滿整層樓，甚至因為煙囪效應，往更高樓層飄。各位想想，如果附近失火，除了警消通過的聲音，應該最容易感受到的，就是濃煙吧，可能是聞到或看到，總之燃燒所產生的煙飄散的廣又快。而這些有煙霧飄過的地方，都會布滿了焦油，通常這些焦油都會侵蝕電器或是金屬類的東西，所以只要濃煙飄過的地方及財物，幾乎都不能再使用了。所以，只要是直接因意外煙燻所致損失，例如以上述狀況，且非除外不保，就屬於煙燻險的承保範圍。
第三種狀況，有些高樓層的建築物，天花板都會加裝灑水系統，而當發生火災時，溫度一到，灑水系統就會開始噴水，各位想一下，這些灑水系統絕對不會只有撒單一的失火處，而是幾乎整層樓噴灑。還有一種可能，就是灑水系統失靈故障，也是會造成整城樓噴灑的情況發生。就像我們看電影，如果兩方在打架，被壓在地上打的那個突然喊：FIRE ! 一樣，瞬間會有大量水花撒下，如果發生在現實中，且下面都是昂貴的儀器或即將售出的貨物呢？
上述這些情況，依白話文的經驗，約莫30分鐘，水就會淹到腳踝了，想像一下，如果噴灑的地方是放著昂貴的機器、電腦或貨物，那這些東西絕對是全部都要報廢了。所以，直接因自動消防裝置意外滲漏，或噴射水或其他物質，或因其水源倒塌、崩潰所致之損失，例如前述的狀況，且非除外不保，就是消防裝置滲漏險理賠的範圍。（以上這段饒口，是因為條款就這樣寫的，請見諒）
最後一個，或許不太會直接跟火災延伸，但如果發生火災時，難免會有的後遺症。可能因火災而導致水管變形，或因久沒維護而老舊損毀，以上情形導致的漏水，或是雨水滲漏…等。簡言之，只要是直接因下列事故所造成的損失：
1.水槽、水管或其他儲水設備破損或溢水。
2.一切供水設備、蒸氣管、冷暖氣及冷凍設備之水蒸氣之意外滲漏。
3.雨水、雪霜由屋頂、門窗或通氣口進入屋內。
以上這些狀況都屬於水漬險的理賠範圍。或許沒有直接與火災有關，但也是比較容易出險的一種險種，對於以上的狀況有擔心的客人，可以考慮水漬險。
以上這些火災都是不理賠的，但卻會因火災造成延伸的損失，有時只是局部失火，但這些延伸的損失，可能比輕微的火災損失更嚴重，所以有擔心這些延伸的損失，建議可以加保以上這些附加險種。
天災險種
地震險與颱風及水災險，這兩種屬於較常見的天災險種。
台灣每年都有地震，近年也發生了幾起大地震，有部分地區傳出嚴重災情。想像一下，如果一個大地震來襲，輕則建築物內部財物東倒西歪，重則整個建築物倒塌，這些都非常大的損失。
各位應該都有看過類似的災難電影，或是現實台灣都有感受過地震的威力，這邊就不再贅述。或是其他因地震延伸的損失，例如：地震所造成的瓦斯管線破裂而引起的火災。簡言之，只要是直接因地震所致之損失，例如上述狀況，且非除外不保，都是地震險的承保範圍。
這邊白話文要抱怨一下，每一次地震來襲的那幾天，白話文電話都會接不完，每一位客人都是來問地震險，尤其是大樓管委會的社區，問一問後又沒有要保。為什麼呢？
這邊還是要特別說明一下，地震險確實是可以說加保就保，但是，保費絕對比火險高很多，大部分的客人聽到保費後，就直接說：再考慮看看。因為地震來襲，損失都是百萬起跳，所以保費肯定是高的，就看各位客官要不要拿自己的財產與保險公司賭囉。但是這邊還是建議，每年續保的時候，都要審視一下保障內容是否調整囉。
同樣的，每年都有颱風來，不管是直接或間接造成台灣影響，只要有颱風警報，或是因為海水倒灌、河流暴漲、水庫潰堤、豪大雨導致淹水…等，只要是颱風、河水或海水…等，這些都有可能造成財務重大的損失。
近幾年，颱風頻繁來襲，造成的重大損失大家都有感，真正的颱風來襲時，我相信大家躲在家時，都可以感受到窗戶被強風吹＂咻咻咻＂的聲音，或是大雨打到窗戶＂啪啦啪啦＂的聲音，可見颱風的威力不可輕視。總之，只要是直接因颱風或洪水所致損失，例如以上所說的這些，且非除外不保，都是屬於颱風及洪水險的理賠範圍。
我知道有些客人可能會想：我在高層，所以這些與我無關，水又淹不到我。對，通常高層比較不會受到淹水等災害影響，但是，白話文有聽過客人，因為樓層太高，強颱把窗戶玻璃整個吹破，而颱風天不太可能立即搶救維修，所以整個辦公室就遭受到摧殘，整個面目全非。當然這種情況少，不過還是有相關案例，希望大家別輕忽。
如同前面地震險所說的，一個颱風或一個地震，就影響到台灣多少公司的營運，而保險公司需要理賠多少的金額，這些費用肯定是反映在保費上，所以天災險的保費通常不便宜，而且比火險或其他附加險種的保費高出非常多。
但大家仔細計算一下，一次的天災損失的數字，可能就遠遠大於保費，而台灣又是一個地震及颱風多的國家，因此如果擔心自己的財物可能因為天災造成重大損失，這兩個天災險就必須特別規劃與安排，或許可以找一位專業的產險業務員來規劃天災險，讓保費與保障達到一個完美的平衡。
其他險種
航空墜落機動車輛碰撞險、罷工騷亂惡意破壞行為保險、竊盜險種，這幾種險種我分類為其他類型的險種。
這幾個險種不屬於上述兩種類型，所以我把它分類再其他險種類型，而且也相對較不容易出險，除非我們所在地，附近容易有抗議或暴動，例如：某些政府單位附近。或是可能有飛機掉落、車輛衝撞，例如：飛機航道上、路衝、加油站…等。或是住的附近非常之偏僻，沒有人車，也沒有監視器或警察局，容易遭小偷強行破壞行竊，例如：某些偏鄉。
如果擔心以上狀況發生，才需要參考這些附加險種。但是，如果收到的報價內容，有被加保這些附加險種，很有可能是因為，投保的標的物太危險，但保費已無法再提升，為了多收點保費，就會加保這些附加險種。
假設真的碰到上述被強制加保這些險種的情況下，白話文建議各位，不要再挑了，因為你的標的物可能真的很危險，會願意承保的保險公司不多了，趕快蓋章投保吧。
加保附加險種小結論
上面這些附加險種，都是純火險本身沒有承保的範圍，為了我們自己的財物保障更完善，就延伸出這麼多的附加險種，當然還有一些沒提到的，例如：地層下陷、恐怖主義、營業中斷…等，因為較少見，且比較沒有辦法簡單說明，這邊只整理幾個比較容易遇到，或理賠的內容。
因為介紹的商火附加險也是不少，為了怕各位在投保時不清楚或忘記，我們這邊整理了一張，上面介紹過的商業火險附加險投保檢查表，如在投保或續保火險時，可搭配這張圖做使用，加以考量是否加保這些附加險種，歡迎各位截圖使用，或分享給你需要的朋友喔。
|注意事項５：商業火險的附加條款
加貼商火的附加條款，是為了修飾火險的不足，讓保障內容更完整
為什麼附加條款如此重要呢？因為商火的保障範圍非常的大，而最當初設計商火的內容時，沒想到會有這麼多種的狀況發生，單就商業火災保險舊有的內容，已無法滿足現代的需求了，因此需要這些附加條款來修飾，或是備註補充的概念。
而這些附加條款通常是幾句話，就可以讓我們保障更完整。譬如前面提到的：重置成本附加條款，就是在告訴保險公司我的投保保額是用重置成本投保喔，理賠也要賠給我重置成本。
白話文做商業火險這麼多年，好多客人都沒有貼附加條款，整張保單一個頁面就寫完了保障範圍，非常陽春，而這些附加條款有些是對我們有利的，而且這些有利的條款，還有可能不用多收錢的。如果各位出去玩，入住有附早餐的高級飯店，會不去吃嗎？我想各位沒有特殊原因，肯定多數人都會選擇前往用餐吧。那既然商業火險有提供這樣好的條款，為什麼不貼呢？
商火的附加條款，有近百條(還會陸續再增加)，因此這邊只簡單介紹幾條，都是建議要加保的，且為了讓大家更容易找到，我這邊會連他們的代號也提供(代號都是SB開頭，後面接數字)。
補償保額的附加條款
SB001 重置成本附加條款
SB002 80%共保附加條款
SB004 保險金額自動增加附加條款
SB005 保險金額自恢復加附加條款
SB023 小額賠款附加條款
如同前面在保額的設定這個單元講過，在商業火險投保時，會遇到兩個保險金額的大魔王：不足額投保及物品折舊，導致保險公司所理賠的金額，不是我們當初說好的，所以須加貼上面幾個附加條款，來彌補這兩個大魔王的出現。
舉其中一個附加條款來說明：80%共保附加條款，就是指若發生不足額80%以上，保險公司理賠依然算我們足額，白話文就是：理賠時不打折。
還是不了解嗎？用數字來解說，原本應投保1000元卻只投保900元，這樣低保90%，如果理賠計算損失為500元，保險公司因不足額而理賠450元。但是，加貼這條80%共保附加條款後，理賠就會賠償500元，也就是不會被打九折理賠了。
像這樣好的條款，不香嗎？所以上面建議的這幾個附加條款，務必貼好貼滿，才不至發生要一塊給五毛的情形發生，造成理賠爭議喔。
基本附加條款
SB006 專業費用附加條款
SB007 殘餘物清除費用附加條款
SB009 預付賠款附加條款
SB016 理賠準備費用附加條款
SB020 消防費用附加條款
SB067 錯誤遺漏附加條款
SB070 保險標的物敘述附加條款
如同前述，因為商業火險在一開始設定時，並沒有想到那麼多細節，想像一下一場火災，會有多少的延伸費用？例如:消防設施的使用費、殘餘物的清除..等，都是火災發生後，容易碰到的情況，而這些附加條款的出現，就是來彌補多出來的費用。
而上面建議的這幾個附加條款，從字面上應該就看的出來，是在彌補什麼
拿其中一個來舉例，例如：專業費用附加條款，這條的用處是在發生火災等事故後，需要恢復原狀，所需要的專業人員費用，舉凡：建築師、技師、會計師、律師費用、鑑定費用、法定費用…等。要加貼這個附加條款，上述的狀況才會理賠。
這幾條附加條款，都是出險時容易碰到的狀況，因此這些加保是必然的，不要忽視自己的權益。
加貼附加條款小結論
如同前面所說的，許多客人保火險都不貼附加條款，也就是這個項目直接跳過不使用，是非常可惜。當然，我也了解各位，在看一般火險條款就已經很頭痛看不懂了，更不用說這近百條的附加條款。所以，除了找真正專業的產險業務做規劃，還要記得檢查上面幾條的附加條款是否有貼好貼滿了，為了怕大家忘記有哪些建議的附加條款，下面直接整理了一張商業火險實用附加條款加貼檢查表給各位，有需要歡迎截圖使用，或是快去檢查你們現有的保單，是否有貼這些條款，沒有的話快找你的業務加保吧。
|注意事項６：蓋章前後注意事項
注意事項有：
- 要保書內容是否完整
- 用印大小章注意事項
- 保單內容是否完整
- 標的物的改變
- 續保注意事項
最後了，終於最後了(白話文也想喘口氣)，但我們不能因此鬆懈，最後一步更是重要，否則前面的所有一切會功虧一簣。想想看，如果前面五大注意事項都搞定了，結果最後沒有蓋章回去，或是要保書裡面呈現出來的條件，與當初討論的不同，導致理賠不是我們想要的金額，那不是很嘔嗎？好不容易都走到這一步了。所以我們就繼續往下看看各項要注意的細節吧。
要保書內容是否完整
只有要保書是政府認可的正式文件，所以，要保書的內容，才能代表真正承保內，之前提供的報價單都不算(當然有些保險公司會要求連報價單一起用印)，所以再用印大小章前，務必仔細瀏覽，瀏覽的內容就是上面說的五大注意事項，確認是否與當初講的一樣。
有客戶都會跟白話文說：阿要保書只有一頁阿，哪會寫這麼多？
同意出單的用印頁通常在第一頁沒錯，但是，通常要保書不只一頁，而且重要的內容也都會寫在第一頁以後。所以，這邊要特別特別提醒，務必與業務員索取第一頁之後的所有內容，檢查確認無誤後才可走後面用印大小章流程喔。
用印大小章註意事項
1.務必由要保人用印大小章
2.生效前用印完成並提供給保險公司
不要看這兩句好像廢話，就跟前面所說的，很多廢話的東西，就是很多客人做不到，甚至不願意做，所以我必須特別獨立出來講。而且沒有做到，保險就完全不會生效，千萬不要覺得這沒什麼，斷保的這段期間會發生甚麼事沒人知道，千萬不要拿這種狀況當賭注。
因為商業火災保險，故名就是有營利的狀況下需要投保，所以要保人通常為公司行號的法人，而所有的保險，都需要要保人簽名，而法人的簽名就是用印公司的大小章。
因此以下條件都不可以：僅負責人簽名、僅負責人用印小章、口頭或Mail說明事先生效…等，正常來說都不行，就算可以，也只是保險公司融通，但真的發生事情，保險公司是可以說翻臉就翻臉的，所以還是照規矩來吧。這邊要特別提醒一下，因為有些公司用印大小章需要時間跑流程，所以，建議要保火險的，還是提早作業吧。
再來就是，用印完後，請盡速提供給保險公司出單，保單才會如期生效，白話文就是有看過客人用印完，沒傳給保險公司，造成斷保，還好後來沒出險。這種狀況就像在煮米飯，把洗好的米跟水丟進電鍋後，卻沒按下煮飯的鈕一樣，飯可以再煮，但時間過了就過了，不要讓這種烏龍造成重大的損失。
這邊教一下各位比較正確的流程，就是用印完後，掃描要保書用印頁，並Email給業務員或窗口，這樣才有Mail佐證時間是在生效前寄出的，10分鐘後打電話給業務員或窗口，確認他有收到後，才算完成出單程序喔。接著，就是等保單了。
保單內容是否正確
保單，白話文就是正式合約，所以保單的內容正確，才是真正的＂正確＂，這時你可能會懷疑：阿當初有檢查要保書啦，都確認無誤了，為什麼保單還要再確認？這不是脫褲子放屁，多此一舉嗎？
這就是白話文的經驗，通常簽約的要保書的內容正確，不等於我們的保單內容正確，甚麼意思？
通常有兩種可能，導致保單上的內容與簽約的要保書上的內容不同，一種就是保險公司的打單人員誤植，一種就是在這之間有人偷改內容。不管怎麼樣，反正務必要檢查，因為這是自己的權益，如果發現有不同，請務必盡速通知保險公司更正，不然出險了，對各位是絕對不利的。
所以這邊要特別呼籲一下，那些拿到保單繳完費後，就把保單塞到櫃子最深處的客人，快把那今年的保單拿出來看看吧，或許你就會發現有貓膩喔。
內容有改變務必通知保險公司
保單拿到了，也確認無誤繳費了，然後就等一年後業務員或通知我續保再來搞就好了。 理論上是這樣沒錯，但，這邊要特別提醒還有一件事情，是客官自己要特別注意這個應盡的義務。
在商業火險條款內，有明確規定這一點，我直接白話文說明：只要有變危險都要通知我們(保險公司)，並且重新走報價簽約流程，如果沒通知，我們可以終止保單。
＂變危險＂這個詞彙實在太難定義了，所以白話文建議，只要有重大變動，例如：搬家、購買新機器、場地轉換使用性質…等，這類型的，都建議與業務或窗口通知一下，並且討論是否變更。白話文就有聽故許多理賠，是因為沒有告訴保險公司有變動，而婉拒理賠喔，所以這點也是非常重要的。
續保注意事項
很快的，一年又過去了，業務又來通知說：一年啦，要續保啦，要保書在這邊，請蓋章
有沒有覺得很熟悉？大部分的客人都是這樣無腦續保，最多看看保費有沒有變，沒改變或變貴的就會討論一下，然後就蓋章回傳，再等一年一樣的動作。修但幾勒，你不覺得這邊問題很多嗎？
先說保費，保險費不會因為沒出險，一年比一年便宜，更何況現在物價都漲，沒理由保險費萬年不漲啊，難不成同樣的條件，多年都不出險，最後保費為零，然後給你保障？(如果有拜託跟我說)，如果真的萬年沒漲過價，各位最好檢查一下你們歷年的保單，應該有被調整內容喔。
回到續保注意事項，續保時，除了上面全部事項，包含基本資料、標的物、保額、附加險種、附加條款…等都要注意，當然因為有些資料都有了，所以要特別注意哪些要變更的就好，例如：基本資料、保額。
這邊還要特別提醒，請提早最少1~2個月的時間，進行火險的續保流程，尤其是針對風險較高的客人，因為保險公司需要查勘、安排再保..等，這些都需要時間，如果時間壓得太緊，很容易就斷保了，這種事很常發生，千萬別與自己的財產對賭。
蓋章前後注意事項小總結
如同前面所說的，投保商業火險最後的一步未完成，就等於前面的工作都白費了，所以就算拿到保單繳完保費，也要注意自己的權益與義務，因為這會直接攸關到＂賠＂與＂不賠＂的情況喔，所以以下我整理了一張圖片，是有關於這個商業火險蓋章前後注意事項檢查表，各位可以截圖起來，或是列印出來，與火險的保單放在一起，時刻提醒自己這些喔。
|最後總結
終於到了最後，想不到一個商業火險，有這麼多要注意的吧，其實寫那麼多，是因為這幾年我真的看過太多，只看保費而不看內容的客人了。
我也知道各位客官不是不想看，是因為看不懂，這種感覺就像突然要我看梵文一樣，要是我也會直接放棄。想當初白話文也是熬了很久，才把今天這些火險的內容搞懂。
會打這篇文章，是因為我完全走過各為客官現在的痛苦。各位想想看，在我沒有整理成上面六大項目前，火險的內容有多龐大與複雜，而且這些內容除了詢問前輩，網路上幾乎沒有任何解答。所以我完全能體會各位為什麼只看保費的原因，所以我想透過我所理解的語言與文字，並且依照過去的經驗，整理後翻譯成白話文給各位，畢竟這不是各位的主業，只要照著我所講的步驟規劃，就會有完善的保障了。
甚麼？我聽到了，我也懂，東西還是太多了，沒關係，除了找一位專業的產險業務員幫你注意這些內容外，我這邊整理了一份有關於公司商業火險的保險的 Check list 及建議投保的內容，而且，除了商業火險，裡面還包含了公司其他常見的保險規劃及建議，讓各位在規劃公司保險時，不再煩惱找不到規劃的方向喔。
歡迎點擊【產險白話文的 Line 官方帳號】連結加入，就可以索取＂公司產險投保白話攻略＂，相信我，這份攻略是可以解決你現在的煩惱的。
