一個西北雨的午後，伴隨著濕滑的地板，與匆匆走過的路人，路中央，立著一個「小心地滑」告示牌，特別醒目，但路人好像無視於這個警告。果然，最擔心的事情還是發生了，一位趕著回辦公室的上班族，直接滑倒在地，無法起身，緊急送醫後，還好只是腳微微扭傷，並無大礙。
若今天嚴重一點，這位上班族可能骨裂或骨折，甚至撞到頭部，該怎麼辦？這樣的狀況，或多或少都會發生在開業的店家，這後續的醫療費，及賠償責任，足以讓我們辛苦經營的店家，直接賠到店收起來，所以各縣市政府會要求各個店家投保「公共意外責任險」。
請注意，政府規定的內容，都只是最基本的，有許多狀況是不會賠的。
例如：地震導致磁磚掉落砸到人或車…等，這種很常發生的狀況，卻不是政府所規定的投保範圍，導致出事卻無法理賠，各位都不想這種事情發生吧？
既然都要花錢保公共意外了，大家肯定不希望花了錢，結果出事了甚麼都賠不到，也怕花太多錢，買了一堆用不到的保險。所以＂保費花在刀口上＂就是白話文想要幫大家完成的最終目標，就讓我們就花個幾分鐘了解公共意外如何投保，及該注意的事項吧。
修但幾壘，我好像聽到你的心聲了，如果不想往下看這麼多文字，我這邊濃縮了三個要注意的事項成一張圖，只投保前，按照這個圖片確認是否都完成，就可以安心投保囉，歡迎大家截圖。
什麼？！我又聽到你的心聲了，你想知道更多細節，但又懶得往下看這麼多文字？好啦，直接點擊：【產險白話文官方 Line】，加入我的 Line帳號，私訊問我，或是直接跟我索取「公司產險投保白話攻略」，裡面針對公共意外責任險規畫的建議方向，與的投保的 Checklistst，全都寫在裡面了。
當然，裡面除了公共意外責任險，還包含很多公司需要投保的保險，一些建議與投保方向，例如：商業火險、產品責任險…等，只要按照這個內容與業務員討論規劃，就不怕出事時無法理賠的慘況囉。總之，想要節省時間的，就快加入我的 Line吧！
什麼是公共意外責任險？
公共意外責任險其實沒多難，名稱就可以看的出來在保什麼，分別是：
- 「公共」
- 「意外」
- 「責任」
就是這麼簡單，從名稱就可以猜到的它的保障內容，我不想介紹太多文言文的條款內容。了解一下我們花的錢，到底是買些什麼東西，應該是最基本的吧？不然真的是花錢買心酸的。
以下就簡單來介紹公共意外責任險範圍有些甚麼：
公共
白話文就是：在公共的區域才賠。公共的區域有那些呢？舉例：騎樓、用餐區、櫃台前、走道、停車場、大廳、游泳池…等，因為實在太多了，簡單說：人人都可以到的地方，就是公共區域。
意外
白話文就是：意外就是意料之外，無法預測的。怎麼樣算意料之外呢？舉例：不慎滑倒、招牌掉落、磁磚掉落、被熱湯燙到…等，這些都是意料之外的狀況。
所以，疾病類型的，或是故意行為，這些都不屬於意外的範圍喔。
責任
在法律上就是：應負賠償責任。舉例：因為店家拖地，導致地板濕滑，讓行人跌倒。這種因為店家關係，要為跌倒的人負賠償費用，文言文一點的說法就是：被保險人應負賠償之責，就是屬於「責任」。
相反的，如果沒有責任，就不是屬於理賠範圍。
誰要投保公共意外責任險？
有實際營業區域的店家或公司，都建議要投保公共意外責任險，因為開門做生意的公司，都會有公共區域，也就是會有路人經過，相對有相關危險存在。
舉例：便當店、飲料店、工廠、行政辦公室…等，以上這些都是有固定區域的，建議要投保公共意外責任險喔。
但是，以下的對象，就沒有得選擇了，一定要投保：
上游要求
通常是舉辦活動，或是擺放攤位，跟他人租借場地，會被要求投保公共意外責任保險。
舉例：音樂祭活動、水上樂園活動、快閃活動、路跑活動、各項體育競賽、園遊會、店面租賃、倉庫租用…等，因為場地租借方怕出事，所以都會要求相關主辦方投保公共意外責任險。舉一個最有名的公共意外責任險理賠案例，就是八仙塵爆事件，在這個事件後，公共意外責任險就更讓大家重視了，所以廠商們會更加嚴格要求投保。
這邊要特別呼籲一下，如果真的要投保，請盡早處理，不要等到活動開始前才急著處理，這樣很可能會不小心活動過了才投保，保險公司是不能追朔保期的喔！而且急著投保，內容很容易出錯，對各位客官沒有好處的，所以強烈建議提早處理。
當然，上游要求的內容，通常都會比較簡單，建議要再加保附加條款，可以直接往下滑看看，有哪些附加條款需適合喔。
政府要求
通常是有實體店面，或是社區大樓，就會被政府要求投保公共意外責任保險。
舉例：小吃店、百貨公司、五金行、連鎖超商或大買場、住宅或辦公大樓管委會…等，因為這些都會有人群或車輛經過，所以有一定的風險存在，因此政府都會強制要求投保公共意外責任險。
但這邊白話文要再說一次，政府規定的，就是最基本的，也就是說有些狀況發生，很有可能會無法理賠，例如：颱風導致窗戶破裂砸到人或車。
所以，想要保費花在刀口上，請務必找專業的產險業務規劃，或是點擊【產險白話文官方 Line】索取「公司產險投保白話攻略」裡面會告訴你怎麼投保最精確。
而要怎麼投保呢？要注意些甚麼呢？請往下看。
投保注意事項 1：基本資料的提供
基本資料提供，都是非常重要，因為一個錯誤，就會造成無法理賠的慘況，例如：標的物地址寫錯、承保類型保錯……等，都是我看過婉拒理賠的原因。
所以再說一次，基本資料的提供非常重要，不要提供錯誤，那我們就往下看，基本資料的提供要注意些甚麼吧。
基本資料的提供
要被保人基本個資，舉例：名稱、統編、負責人名稱、聯絡地址、保期、損失紀錄……等，這邊就不再贅述，只要確認提供的資料無誤即可。
其中最重要的一項，必須特別提醒：「標的物地址」白話文就是：我要保的地方，確切坐落於那裡？
請務必提供完整且正確的地址，舉例：有些店面較大的店面、大型社區，都會有兩個甚至多個門牌號碼，請務必完整地提供，不然發生事故時，保險公司會以此為理由拒賠喔。
承保類型
公共意外責任險的類型大概分成兩類：
- 活動型
- 營業處所型
兩種完全不同的類型，所提供的報價資料也不盡相同，風險及估價當然也不同，請盡量向業務員說明清楚，我們這個活動類型或營業處所是在做甚麼的？舉例：活動是靜態還是動態？室內還是室外？營業處所是工廠還是辦公室？是化學工廠還是金屬製造工廠？…等，以上這些務必說明清楚，讓核保判斷危險程度。
注意！如果活動跟營業處所類型搞錯，是完全賠不到的喔，所以請務必說明清楚，不然你的保費就白繳給保險公司了。
營業處所總面積或活動參與人數
這是評估保費的項目之一，投保營業處所型的，就是提供公共區域的坪數；投保活動類型的，是提供活動參與的人數。
但很多客人提供不出來，其實我也很納悶：為什麼你們不知道自己公司的區域有多大？或是不知道這次參與人數有多少人呢？我還有遇過某間飯店打來問我：請問一下，我們飯店營業面積是多少啊？這種感覺很像被人問：我的血型是甚麼？你可以告訴我嗎？
這邊不藏私，直接教各位營業處所面積計算方式，如果要精確一點，就是提供基地面積進行計算。但，依照我的經驗，大部分客人都提供不出來，所以，不管是人數還是基地面積計算，我都建議客戶：大概就好，但不要差太多。
如果真的提供不出來，我強烈建議與你的業務員討論，我這邊說的是：產物保險業務員，而非那種甚麼都有賣的保險業務。像我們這種產險業務，對於公共意外責任險這種產物險比較有經驗，會想辦法引導你提供出相對應的資料，給你更多的評估方式喔。
詢問表
各位一定想說：我保公共意外險這麼多年，我都沒填過詢問表這個東西，為什麼要填？
因為業務員都幫忙填寫完畢了，所以各位當然沒填寫過，其實裡面有很多風險評估的內容，也只有客人才知道，例如：有沒有滅火器？有幾支滅火器？車道是否有經過政府申請…等。
而且，詢問表有幾個選項非常重要，這些選項是會讓保費下降的，只要照實填寫，如果場地或活動夠安全，是有可能讓保費再調降一點喔，所以快向你的業務拿詢問表填寫看看吧。
投保注意事項 2：附加條款的選擇
因為公共意外責任險一堆除外不保事項，在沒有加保任何的附加條款的公共意外責任險，保障範圍非常窄，就像買一支不能下載任何 APP的智慧型手機。我們花這麼多錢買一支好的手機，絕對不是只為了能打電話而已。所以買公共意外責任險，務必加貼合適的附加條款。
至於要加貼甚麼附加條款？歡迎看了以下介紹後，與業務員討論，認真的業務員會給你更完善的規劃，並不是所有條款都適合每一個人使用。
而這張圖，是我整理出以下我要講的附加條款，務必拿著這張表，與業務員一一討論，才能得到最完整又最便宜的公共意外責任險內容喔，歡迎大家截圖使用。
建築物承租人火災責任附加條款
白話文是：發生火災，房客要負責賠給房東房子的損毀，俗稱房東條款。因此建議，只要公司的建築物是向房東租的，都可以加保這條附加條款。通常保險公司最高給的額度是500萬。
客人曾詢問：我買火險有標註是房東的，這樣我還要貼這個條款嗎？
我不要講得太複雜，這個條款就是發生火災，房客「應負賠償責任」的時候使用，火險則沒有這個限制。至於商業火險要怎麼規劃，可以看看這篇：『商業火險怎麼保？你還只看保費？應注意的6大事項沒注意，小心理賠拿不到喔 』保證各位收穫滿滿。
食品中毒責任附加條款
顧名思義就是：因為店家的食物而中毒，就會啟動理賠。相對的，只要有供餐的狀況，不管是活動還是公司，都建議要加保這項附加條款。
最有名的食物中毒案例就是大家所知道的：寶林茶室中毒案，詳情可以點擊：『公共意外責任險食物中毒案例』。
客人曾詢問：這樣我是不是就不用買食品責任險呢？
還是要喔，因為食品責任險是政府規定要買的，而且，這個公共意外責任險只有賠「內用」所以如果有外帶的狀況，建議還是要投保食品責任險喔。
停車場責任附加條款
顧名思義就是：因為停車場管理不當，造成別人的受傷或車子有問題，就會啟動。因此，只要有停車場的客人，例如：大樓、大賣場、餐廳、百貨公司、活動場所、遊樂園…等，以上，只要有經營或管理停車場的客人，包含營業停車場，都務必加保這個條款。
停車場有太多的狀況會發生，例如：柵欄失靈砸到人或車、灑水系統漏水滴到車、路面有油漬導致行人滑倒…等，所以只要有停車場的，都建議加保喔。
但這邊要特別說明的是，代客停車並不在這個條款的範圍內，要另外加「代客停車附加條款」喔。
游泳池責任附加條款
簡單說：只要有游泳池這個設施的客人，例如：社區大樓、健身房、遊樂園、飯店……等，就建議加保。
這邊要特別提醒，有幾個除外不保，是客人常常沒注意到，也是最容易有理賠爭議的地方
- 沒有安排合格救生員在現場看著，不賠
- 因法定傳染病感染者，不賠
- 有比賽的時候，不賠 (除非有特別約定)
以上三個是許多人不知道的內容，很容易造成理賠爭議，例如：社區游泳池，沒有請合格的救生員…等，這種狀況，投保前務必注意喔。
公寓大廈管理委員會責任附加條款
簡單說：要被保人是「管委會」或「管理委員會」結尾的，都一定要加保此條款。
最常見的，就是要保社區公共意外責任險的管委會，所以請總幹事、主委或各委員們要特別注意喔。因為管委會的存在比較特殊，所以需要由這個條款來特別說明與定義，但一般來說業務都會主動加保，我們只要在出單前檢查一下是否加保即可。
天然災變責任附加條款
白話文：發生天災，導致應負賠償的責任時，可以啟動理賠的條款。
在台灣常發生的天災就是颱風及地震，只要有可能會放在外面的設備，例如：用餐桌椅、垃圾桶、貨物、鐵捲門、磁磚、廢棄物……等，這些都有可能因為颱風或地震來襲，間接傷到人或車。如同本文前面所提到的：颱風天導致破裂的窗戶掉落、地震導致磁磚掉落……等，這些情形，都是屬於天災的範圍。
只要有上述這些情形，建議加保天災附加條款，否則公共意外責任險本身天災是除外的喔。
電梯責任附加條款
白話文：因我們管理或維護的疏忽，讓電梯故障，導致人受傷，或東西壞掉時所理賠的。
建議只要有需要維護或管理電梯或手扶梯地的，都要加保這個附加險，例如：管委會、辦公室大樓、大賣場、百貨公司……等，這些都是需要加保的喔。
特別提醒的是，這條有一個除外，是超重超載，是除外不保的，所以請大家遵守載重重量。
廣告招牌責任附加條款
顧名思義就是：在保廣告招牌掉落造成別人受傷的風險。廣告招牌的部分，除了掛在外面有霓虹燈的招牌，還包含：旗幟、紅布條、牌樓、掛燈…等，尤其當颱風或地震來襲時，這些招牌就更容易掉落，因此風險滿高的。
因此，只要有廣告招牌的公司，不管是店家、一般公司行號，甚至是舉辦活動的主辦方，都建議加保。
活動事件工作人員附加條款
這個條款，只有針對活動類型的公共意外責任險才能加保，也就是針對本次投保活動的工作人員加強保障，但不包含活動架設或拆除舞台人員、燈光、音響等相關人員。
客人問：這樣跟我幫工作人員保一般意外險有甚麼差別？
簡單說明，公共意外責任險附加這個條款，如果真的要理賠，必須證明「主辦方有責任」才會理賠；而一般意外險則沒這別規定，只要是意外受傷的就可以理賠，不須特別佐證。
野生動物侵襲責任附加條款
許多業務都不知道這個附加條款，但就是曾發生客人舉辦烤肉活動，來賓被蜜蜂叮到，所以只要是有戶外的場地，我都會建議客人要記得加保這個條款。
因此，只要有戶外空間，例如：花園、草地、山區……等，這些都可能會有野狗、毒蛇、蚊蟲、蜜蜂……等會攻擊人類的動物，如果不小心，很可能會導致客人受傷，都建議要參考一下這個條款。
投保注意事項 3：保險金額的設定
攸關於理賠最多可以賠多少，所以設定保險金額，是非常重要的一部分，千萬不可馬虎。
這邊要特別說明一下，公共意外責任險的保險金額顯示，不代表「可以賠多少」而是依責任「最高賠多少」千萬不要誤會喔。
公共意外責任險的保險金額設定分兩種：
政府規定
幾乎有開店營業的地方，都會有公共意外責任險保額規定，而這根據每一地區規範不盡相同，所以建議投保前，前往：『現有法規強制業者應投保公共意外責任險最低投保金額一覽表』查詢一下，以免保錯而受罰。
當然，如果只有保政府規定的保額，就是最基本的，各位想想看，一個八仙塵爆案才賠幾百萬出去，這絕對不夠，因此有另一種保險金額的設定方式，請往下看。
合併單一限額
白話文就是：原本體傷及財損分開看，現在綁再一起，額度會比較高。舉例：每一事故體傷＋每一事故財損總額度為1000萬。
一般的保單，體傷及財損的保險金額，是分開設定，而這個合併單一限額 ( combined single limit ) 不論是身體受傷還是財物損失，統一只看一個額度，不用分開設定。
這個是國外保單比較常用的保額設定方式，目的是怕一件事故發生，裡面體傷或財損單一的額度不夠理賠，如同上面舉例的八仙塵爆只賠幾百萬，就是最經典的例子。只要在政府規定的額度以上，如果怕損失理賠過高，可以參考這個設定方式。
結論
投保一個公共意外責任險，需要搞這麼多喔？不能照政府的保最簡單就好嗎？可以，但就真的只是花錢應付，很可能只是花了好幾千，買幾張白紙回家而已。就像政府規定衛生、消防、勞工…等法規，這些都是最基本該遵守的，總不可能永遠都只有60分級格吧？如果你都一定要花錢買了，為何不花個幾分鐘與業務員好好討論呢？
每次在幫客人規劃公共意外責任保險，有些可見的風險，我都會強迫幫客人加上相關的附加條款，但就是有一些客人以保費為主，覺得這些狀況不會發生，所以還是保那些最基本的內容，當然，最後我也沒做到業務，只是客人發生了上面的事故也就無法理賠了。
我還是一樣，那句話：省保費，就是省你的保障內容，之後碰到客人，我還是會堅持我的想法，因為我不想出事後，才告訴客人：抱歉，這個沒有辦法賠。
當然，我知道大家還是對公共意外責任險有許多疑問，因此我這邊有針對公司、店面或企業整理一份資料，是我做產險十年經驗歸納出來的，裡面都是前人的血淚史。若想了解公共意外責任險的投保方向、內容、建議，或是想花少少的錢，又能理賠到點的保險，點擊【產險白話文官方 Line】，加入我的 Line，索取這份「公司產險投保白話攻略」吧！
